不良征信指的是用户在中国人民银行的个人征信系统中存在不良信用记录。比如借银行的钱有违约记录(逾期记录)、欠税记录、法院和行政处罚记录。如花呗钱没还,信用卡逾期很久,最低还款记录超过6次,信用卡申请过多等。