持卡人与发卡行之间的法律关系,是银行与客户之间围绕银行卡账户而形成的一种结算关系。结算关系本质上是一种委托代理关系,持卡人指示发卡银行按照其指令(体现为签购单上的签字)向特约商户付款。此外,在借记卡法律关系中,由于银行不垫付资金,因此借记卡用户需要在银行保持一定的存款,因此二者之间还存在存款关系。在信用卡法律关系中,当信用卡持卡人透支时,还存在发卡银行对持卡人的贷款关系。